СТРАХОВНИЕ В РОССИИ: ПОСЛЕДСТВИЯ ВСТУПЛЕНИЯ В ВТО
Мингазинова Елена Рудольфовна, к.э.н., доцент Пермский институт (филиал) ФГБОУ «РГТЭУ»
E-mail: mer6795@rambler.ru
Завершились переговоры по вступлению России в ВТО.
Новые условия функционирования коснутся и рынка финансовых услуг, а, следовательно, и страхования. В статье рассмотрен перечень специфических обязательств Российской Федерации по страховым услугам, принятых в результате переговоров и сделаны некоторые предположения о развития российского страхового рынка.16 декабря 2011 года был утвержден Протокол присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации и Россия приняла на себя ряд обязательств в отношении членства в этой организации. После предусмотренных процедур ратификации соглашения наша страна вступает в ВТО. Безусловно, это событие привнесет в экономическую жизнь государства значительные новации, необходимы изменения в законодательстве, правилах и регламентах международного сотрудничества с учетом принятых на себя международных обязательств. Основная идея работы организации - ВТО дает новые рынки, но вместе с тем, страна теряет свои рынки.
Все это коснется и рынка финансовых услуг, а, следовательно, и страхования в России. В соответствии с принятой в ВТО классификацией финансовые услуги включают в себя и все виды страховых услуг, в том числе перестрахование.
Для целей регулирование торговли услугами в рамках Всемирной торговой организации, все услуги классифицированы на 12 секторов Генерального соглашения о торговле услугами (ГАТС). Каждый сектор делится на подсекторы. Под финансовыми услугами, согласно классификации секретариата ВТО, подразумеваются три группы операций, группа страховых операций обозначена «А». Следует иметь в виду, что Классификатор услуг не является неотъемлемой частью Соглашения ВТО и носит справочный характер. Приведем в таблице классификацию страховых услуг.
Если оглянуться на историю переговоров по вступлению Российской Федерации во Всемирную торговую организацию, то следует отметить, что переговоры по финансовым услугам шли особенно напряженно и долго, партнеры России по переговорам требовали полной отмены всех ограничений, существующих в страховании.
В настоящее время много разновекторных прогнозов строят специалисты
о последствиях вступления в ВТО для национального страхового рынка.
В Г АТС оговариваются положения (хотя и с существенными различиями)
о режиме наибольшего благоприятствования (РНБ) и национальном режиме (НР).
Таблица
Классификация услуг ВТО (выдержка) [1]
| 7 | Финансовые услуги | |
| А | Услуги по страхованию | 812 |
| а | Страхование жизни, от несчастных случаев и здоровья людей | 8121 |
| b | Страхование, кроме страхования жизни | 8129 |
| с | Услуги по перестрахованию и ретроцессии | 81299 |
| d | Вспомогательные услуги по страхованию (в т.ч. брокерские и агентские, по оценке убытков, консультационные, актуариев и т.д.) | 8140 |
РНБ - гарантия обеспечения режима наибольшего благоприятствования означает, что страна будет обеспечивать для поставщика услуг, представляющего другую страну-участницу, такой режим, который не является менее благоприятным в сравнении с режимом, обеспечиваемым для поставщиков услуг из любой другой страны-участницы ГАТС.
Освобождение от выполнения требования по обеспечению РНБ оформляется в тех случаях, когда какая-либо страна заявляет, что она не гарантирует обеспечения рассматриваемого режима в конкретном секторе сферы услуг для поставщиков из других стран-членов Всемирной торговой организации.
НР - страна выражает свое согласие на то, чтобы разрешить иностранным поставщикам доступ на свой рынок для предоставления услуг, а также на то, чтобы обеспечить для иностранных поставщиков такие же условия, какие обеспечиваются для внутренних поставщиков (национальный режим).
В соответствии с Г АТС торговля услугами предусматривает:
- их поставку с территории одной страны на территорию другой страны (трансграничная поставка);
- их поставку в пределах территории любой страны потребителю другой страны (потребление за рубежом);
- поставку услуг их поставщиком одной страны путем коммерческого присутствия в пределах территории другой страны (коммерческое присутствие);
- оказание услуг поставщиком услуги одной страны через присутствие физических лиц этой страны на территории другой страны (перемещение физических лиц) [3].
Таким образом, если учитывать специфику страхового рынка, можно говорить о том, что, как и до вступления в ВТО, в Российской Федерации смогут работать иностранные страховщики через различные формы присутствия, а
также получат более широкий доступ для работы на российском страховом рынке иностранные брокеры. Российские граждане и хозяйствующие субъекты смогут приобретать страховку в страховых компаниях за рубежом (в отдельных случаях это происходит и в настоящее время). Вроде бы особых изменений не произошло.
Однако рассмотрим перечень специфических обязательств Российской Федерации по страховым услугам, принятых в результате переговоров [2]. При этом нас в рамках данной работы интересует только первичный страховой рынок.
Рассмотрим ограничения доступа.
Услуги по страхованию жизни. Через 9 лет после даты присоединения России к ВТО будет разрешено коммерческое присутствие в Российской Федерации в форме филиала иностранного страховщика в сфере страхования жизни при условии выполнения требований по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости и требований по гарантийному депозиту. До открытия филиала иностранный страховщик должен быть уполномоченным осуществлять операции по страхованию жизни в стране происхождения не менее 8 лет. Так же выдвигаются следующие требования:
- иметь не менее 5 лет опыта работы через филиал на зарубежных рынках;
- иметь общие активы более 5 миллиардов долларов на конец календарного года, предшествующего подаче заявки;
- иметь свой юридический и реальный адрес в одной стране.
Филиал иностранного страховщика должен иметь отдельную капитализацию, которая должна быть включена в расчет соотношения иностранного участия в общем уставном капитале страховщиков/перестраховщиков, которые являются юридическими лицами Российской Федерации.
Создание новых филиалов иностранных страховщиков (отличных от филиалов юридических лиц Российской Федерации) может быть запрещено, если общее иностранное участие в общем уставном капитале страховщиков/перестраховщиков, которые являются юридическими лицами Российской Федерации, превышает 50%.Предварительное разрешение требуется:
- на увеличение уставного капитала страховой организации за счет средств иностранного инвестора (инвесторов) и/или его дочернего общества;
- на отчуждение акций (долей) страховых организаций в пользу иностранного инвестора (иностранных инвесторов) и/или его дочернего общества.
В течение 5 лет, начиная с даты присоединения России к ВТО, заявки не принимаются на выдачи лицензий на оказание услуг страхования жизни в отношении страховщика, являющегося дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (инвесторам), и/или имеющего долю иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах (голосующих акциях) свыше 51%.
Аналогичные ограничения определены для национального режима.
Услуги по страхованию иные, чем страхование жизни. В течение 4 лет после даты присоединения России к ВТО - нет ограничений в отношении страхования рисков, связанных с внутренними коммерческими воздушными (за исключением следующих видов обязательного страхования: страхование ответственности владельцев и эксплуатантов воздушных судов; страхование ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями; страхование жизни и здоровья экипажа воздушного судна) перевозками и морскими перевозками, когда такое страхование осуществляется в отношении каких-либо или всех следующих объектов: перевозимые товары, транспортные средства, перевозящие товары и любую ответственность, возникающую из этого.
Через 9 лет после даты присоединения России к ВТО также будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранной страховой компании для осуществления деятельности в сфере страхования иного, чем страхование жизни (кроме страхования государственных закупок и обязательного страхования иного, чем ОСАГО) при условии выполнения требований по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости и требований по гарантийному депозиту и иных требованиям, аналогичным требованиям для осуществления страхования жизни.
В течение 5 лет, начиная с даты присоединения России к ВТО, заявки не принимаются на выдачи лицензий на оказание услуг обязательного страхования пассажиров и ОСАГО в отношении страховщика, являющегося дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (инвесторам), и/или имеющего долю иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах (голосующих акциях) свыше 51%. Через 5 лет после даты присоединения России к ВТО это ограничение будет устраненною
В отношении страховщика, являющегося дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (инвесторам), и/или имеющего долю иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах (голосующих акциях) свыше 49%:
- обязательства не принимаются в отношении выдачи лицензий на оказание услуг по страхованию государственных закупок;
- выдача лицензий и предварительных разрешений на операции с акциями (долями в капитале) страховщика с иностранным участием может быть ограничена, если соотношение общего иностранного участия в общем уставном капитале страховщиков/перестраховщиков, являющихся юридическими лицами Российской Федерации превышает 50%;
- иностранный инвестор, являющийся основной организацией по отношению к российскому страховщику, должен быть уполномочен осуществлять
поставку соответствовать страховых услуг в стране своей регистрации, по крайней мере, в течение 5 лет.
Также как и по страхованию жизни для сегмента рынка по страхованию иному, чем страхование жизни аналогичные ограничения определены для национального режима.
Стоит обратить внимание, что в рассмотренных квотах не будут учитываться те инвестиции, которые иностранные страховщики осуществили до даты присоединения России к ВТО.
Подписанный Протокол не предусматривает значительных изменений в правилах, существующих в настоящее время в отношении страховых брокеров и страховых агентов. Как и прежде требуется создание российского юридического лица и не допускается посредническая деятельность в целях заключения договоров страхования с иностранными страховщиками.
Исключением являются указанные выше договоры страхования рисков, связанных с международными перевозками.Рассмотрев принятые ограничения в рамках специфических обязательств Российской Федерации по страховым услугам при вступлении в ВТО можно отметить, что «переходный этап» для страхового рынка значительный, даже рекордный по длительности - до возможной работы иностранных филиалов на отечественном рынке 9 лет.
Следует отметить, что, безусловно, в зону первоочередных интересов зарубежных страховщиков попадает рынок страхования жизни. Статистические данные свидетельствуют о недостаточном развитии данного сегмента страхового рынка в России, на что есть как объективные, таки субъективные причины. Но рассмотрение этих причин не планируется в рамках данной статьи и является предметом самостоятельного исследования. Большинство экспертов считает, что именно в страховании жизни иностранцы, как имеющие многолетний опыт и значительные капиталы, необходимые при долгосрочном накопительном страховании, могут составить конкуренцию российским компаниям.
Передача иностранным страховщикам «длинных денег» от страхования жизни и договоров страхования крупных рисков опасна с точки зрения экономической безопасности страны. Ведь инвестировать резервы и платить налоги с собранной у нас премии они будут не в России. С нашей точки зрения, иностранных страховщиков, которые будут осуществлять в России страхование жизни, следует обязать инвестировать резервы в российские активы, для чего, естественно должен развиваться и отечественный финансовый рынок.
Если говорить в целом о российском страховом рынке, то отсрочка в 9 лет должна быть использована отечественными компаниями для вывода на рынок эффективных страховых продуктов, как в личном, так и имущественном страховании, наращивания конкурентоспособности, используя такое пре
имущество, как знание российского менталитета и повышения финансовой устойчивости.
При этом мы заинтересованы в том, чтобы иностранные страховщики привнесли в Россию свои достижения в области маркетинга, страховых и управленческих технологий.
Усиление конкуренции должно благоприятным образом отразиться на конечных потребителях. Предполагается, что улучшится качество и расшириться перечень предлагаемых на рынке услуг, снизятся тарифы, повысится сервис. Однако можно предположить, что столкнувшись с реалиями российского рынка, иностранные страховщики могут пересмотреть страховые тарифы в сторону повышения. Но в любом случае появление на российском рынке страхования зарубежных компаний благоприятно скажется на его развитии.
Список литературы:
- Коржов В.Ю Комментарий к Федеральному закону от 8 декабря 2003 г. №164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности (постатейный) //Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010
- Перечень специфических обязательств Российской Федерации по услугам. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.economy.gov.ru
- Присоединение России к ВТО для сектора услуг. Финансовые услуги. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.wto.ru
STRAHOVNIE IN RUSSIA: THE IMPACT OF WTO ACCESSION
Mingazinova Elena Rudolfovna.
Perm Institute (branch) FGBOU «RGTEU»,
E-mail: mer6795@rambler.ru
Negotiations on Russia's accession to the WTO. The new conditions will affect the functioning and the financial services market and, consequently, and insurance. The article presents a list of specific commitments by the Russian Federation on insurance services, taken as a result of negotiations and made some assumptions about the development of the Russian insurance market.