<<
>>

ОСОБЕННОСТИ КОНКУРЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ УКРАИНЫ

Уманцив Юрий Николаевич, к.э.н., доцент

Киевский национальный торгово-экономический университет

E-mail: uman@knteu.kiev.ua

В статье проанализирована сущность конкурентной политики на рынке страховых услуг.

Определены инструменты ее реализации и особенности применения на украинском рынке страховых услуг. Сделана попытка сформулировать предложения, направленные на повышения эффективности конкурентной политики на рынке страховых услуг Украины.

Конкурентная политика на рынке страховых услуг призвана способствовать формированию эффективной конкурентной среды как механизма, призванного способствовать экономическому росту, а также реализации ключевых задач социального развития страны. Конкурентная среда на рынке страховых услуг - это специфическое пространство конкурентного взаимодействия страховых компаний, поведение которых обусловлено влиянием совокупности факторов, определяющих соответствующий уровень развития этого рынка. Необходимо отметить, что формирование конкурентной среды на рынке страховых услуг происходит под влиянием двух групп факторов - микроуровня и макроуровня, которые в целом обусловливают интенсивность и эффективность этого процесса.

Вероятность потенциальной конкуренции со стороны новых страховых компаний определяют барьеры вхождения на рынок [1]. Если барьеры достаточно высоки, то вероятность входа новичков невелика. На украинском рынке страховых услуг имеются как структурные, так и поведенческие барьеры входа. К барьерам структурного характера относятся ограничение емкости регионального рынка страховых услуг, высокая степень удовлетворения спроса, отражающая как высокую насыщенность рынка, так и низкую платежеспособность потребителей [2]. Экономические и организационные ограничения, то есть рычаги и стимулы государственного характера (инвестиционная, кредитная, налоговая, ценовая и таможенная политика) капитальные затраты, объем первоначальных инвестиций - основные ограничения возможности вхождения новых компаний на рынок страховых услуг.

Абсолютные преимущества в уровне расходов - расходы на обслуживание одного клиента действующих страховых компаний ниже, чем у тех, кто впервые вступает на рынок, что обусловлено неравенством стартовых условий на рынке, технологическим преимуществом действующих страховых компаний, развитием филиальной сети и расходами на рекламу; достижения эффекта масштаба (в период между первоначальными инвестициями и достижением

оптимального обслуживания в них более высокие удельные затраты, чем в компаний, уже действующих на рынке, и, следовательно, они являются менее конкурентоспособными).

Поведенческие барьеры характеризуются стратегическим поведением страховых компаний, действующих на рынке, постоянными деловыми отношениями страховых компаний и их отношениями с покупателями вертикальной и горизонтальной интеграции. Действующие страховые компании пользуются преимуществами внутрикорпоративных связей в виде доступа к инвестициям, финансовым и информационным ресурсам; административными требованиями, которые заключаются в лицензировании порядка их регистрации, неформальных связях руководителей страховых компаний с органами власти.

Существенным фактором, влияющим на эффективность конкуренции между страховыми компаниями, является наличие выходных барьеров рынка страховых услуг. Выходные барьеры - это экономические, социальные, структурные и психологические факторы, вынуждающие страховые компании функционировать на рынке, хотя они при этом могут работать убыточно. Наличие выходных барьеров является фактором присутствия на рынке страховых услуг неконкурентоспособных компаний. Уменьшение выходных барьеров обусловлено устранением неплатежеспособных страховых компаний. Функционирование реально платежеспособных и экономически устойчивых страховых компаний способствует динамичному развитию рынка страховых услуг, предопределяет стабильность экономических отношений со страхователями и увеличивает их доверие к страхованию [3].

При этом влияние государства на формирование конкурентной среды на рынке страховых услуг является как непосредственным, так и опосредованным.

Г осударственное регулирование рынка страховых услуг осуществляется через конкурентную, лицензионную, налоговую и другие направления экономической политики. Государство способно существенно влиять на формирование эффективной конкурентной среды на рынке страховых услуг путем обеспечения конкурентоспособности страховых компаний. Государство регулирует финансовые рынки, которые выступают в роли заменителей страховых услуг. Кроме того, государство выступает в роли потребителя страховых услуг. Таким образом, государственное влияние присутствует во всех факторах, формирующих конкурентную среду на рынке страховых услуг, что обусловливает его значимость.

Государство обеспечивает реализацию конкурентной политики на рынке страховых услуг. Цели реализации конкурентной политики на этом рынке должны предусматривать его приведение в желаемое состояние и поддержание этого состояния в течение длительного периода времени. Можно выде

лить две основные группы целей реализации конкурентной политики на рынке страховых услуг, раскрывающих его содержание. К ним можно отнести:

а)              создание (развитие) конкуренции на рынке страховых услуг, а именно

  • приведение объекта (рынка страховых услуг) конкурентной политики в желаемый, по мнению ее субъекта (субъектов), состояние;

б)              поддержка конкуренции на рынке страховых услуг - поддержание достигнутого желаемого, по мнению ее субъекта (субъектов), состояния в течение длительного периода времени.

Основными направлениями надзора антимонопольных органов за действиями участников рынка страховых услуг являются:

а)              контроль за соблюдением антимонопольного законодательства в процессе экономической концентрации, в частности, при создании, реорганизации и ликвидации страховых компаний, а также создании объединений участников страхового рынка;

б)              рассмотрение дел о нарушении антимонопольного законодательства и принятие решения по результатам рассмотрения в пределах своих полномочий, разработка и организация выполнения мероприятий, направленных на предотвращение нарушений антимонопольного законодательства;

в)              предписание страховщикам обязательных для исполнения решений о прекращении нарушений антимонопольного законодательства и о восстановлении первоначального положения, о принудительном разделении монопольных образований;

г)              принятие нормативно-правовых актов в рамках своей компетенции, в частности, по вопросам антиконкурентных согласованных действий, злоупотреблений монопольным положением на рынке, дискриминации органами власти, контроль за их выполнением и предоставления разъяснений по их применению.

Государственная конкурентная политика на рынке страховых услуг реализуется с помощью системы инструментов, применение которых способствует достижению поставленных целей и решению назревших проблем. Инструменты реализации конкурентной политики на рынке страховых услуг могут быть структурными и поведенческими [4].

Первая группа инструментов направлена на изменение структуры рынка страховых услуг, что должно способствовать появлению новых фактических или потенциальных конкурентов. К таким инструментам относятся:

а)              открытие национального рынка страховых услуг для иностранных страховых компаний, обязательное согласование отдельных слияний, приобретения с антимонопольными органами. Поведенческими инструментами реализации конкурентной политики на рынке страховых услуг являются установленные формальные правила (включая механизмы принуждения к их выполнению), определяющие запрещенные средства поведения на рынке страховых

услуг. К таким инструментам можно отнести запрет на злоупотребление доминирующим положением, запрет на согласованные действия между участниками этого рынка и другие.

Для проведения качественных преобразований в национальной страховой системе важно реализовать государственную стратегию развития страхового бизнеса, которая определяла бы комплекс взаимосвязанных мероприятий, в частности:

а)              изменение законодательных норм, регулирующих развитие рынка страховых услуг, что призвано способствовать укреплению контроля со стороны регулятора за финансовым состоянием страховых компаний и выведению с рынка неконкурентоспособных компаний;

б)              расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия страховщиков с реальным сектором экономики.

Кроме того, речь может идти об установлении единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, создании эффективного механизма государственного регулирования путем разработки унифицированного Кодекса законов о страховании с учетом международного, прежде всего, европейского опыта, стимулировании капитализации страхового рынка путем дальнейшего повышения минимального размера уставных капиталов страховых компаний и повышения требований к их платежеспособности, создании современной национальной информационной базы рынка страховых услуг, активизации развития инфраструктуры рынка и стимулировании создания и развития новых саморегулируемых организаций.

Дальнейшее развитие конкурентных отношений в отечественном страховом секторе связано с концентрацией внутреннего рынка страховых услуг. Возможные сценарии развития предусматривают при этом присутствие иностранных страховых компаний как свидетельство поддержки глобальных интеграционных процессов [5].

Одним из основных механизмов реализации конкурентной политики на рынке страховых услуг является выявление и пресечение нарушений законодательства о защите экономической конкуренции страховыми компаниями. Проведенный анализ нарушений законодательства о защите экономической конкуренции на рынке страховых услуг Украины за последние годы свидетельствует, что на этом рынке преобладают следующие виды нарушений:

а)              злоупотребление монопольным (доминирующим) положением;

б)              антиконкурентные согласованные действия;

в)              недобросовестная конкуренция.

Злоупотребление монопольным (доминирующим) положением связано прежде всего с навязыванием обязательных и добровольных страховых услуг, которые не нужны контрагенту. С развитием рынка страховых услуг большую

опасность представляют антиконкурентные сговоры страховых компаний. Так, в страховании, где определенная часть рынков страховых услуг не имеет явных монополистов, конкуренция прежде всего ограничивается за счет согласованных действий субъектов хозяйствования. Антиконкурентные согласованные действия на рынке страховых услуг приводят к тому, что за время существования соглашения между отдельной страховой компанией и предприятием или центральным (местным) органом исполнительной власти, услуги которого подлежат обязательному страхованию, для потребителя наступает безальтернативная ситуация относительно возможности обращение к другим страховым компаниям. Таким образом, потребитель не имеет права выбора и вынужден получать услугу по страхованию от определенной сговором страховой компании. Злоупотребление монопольным (доминирующим) положением связано прежде всего с навязыванием обязательных и добровольных страховых услуг, которые не нужны контрагенту.

Главным фактором неравенства условий конкуренции на рынке страховых услуг являются неправомерные содействие со стороны органов государственной власти или органов местного самоуправления определенным страховым компаниям.

Кептивные страховые компании - страховые компании, которые обслуживают исключительно своих основателей и их дочерние компании. Создание кептивных страховых компаний при отдельных отраслях, ведомствах, предприятиях, холдингах и финансово-промышленных группах обусловлено получением экономических преимуществ, которые предоставляют такие компании своим владельцам. Речь идет об экономии на затратах на страховую защиту, установлении тарифов ниже рыночных, включении прибыли кептивного страховщика в общий доход группы, увеличении размера собственного удержания через определение франшизы для мелких и средних убытков, которые могут быть покрыты материнской компанией, формировании резерва для непредвиденных ситуаций, учитывая особенности налогового законодательства.

Сейчас потенциальные возможности получения экономической выгоды от владения кептивом в Украине используются преимущественно в пределах сохранения страховых платежей и выплат внутри определенной группы предприятий, а также применение механизма страховых выплат для уменьшения налогооблагаемой прибыли. Положительным фактором является то, что сегодня конкуренция на украинском рынке страховых услуг начинает переходить из ценовой плоскости в содержательную. Это означает, что рынок страховых услуг Украины подошел к такому этапу развития, когда управленческая конкуренция отходит от ценовых параметров в сторону улучшения качества обслуживания.

В экономической литературе встречаются предложения о необходимости разработки и принятия Закона Украины «О защите конкуренции на рынке фи

нансовых услуг», который бы в том числе определял: основные положения о цели и формы государственного антимонопольного регулирования в области страхования; инструменты по поддержанию конкуренции на рынке страховых услуг (включая деятельность страховщиков, перестраховщиков, страховых посредников, а также аффилированных лиц); признаки доминирующего положения страховой компании в соответствующем секторе страховых услуг, порядок государственного контроля за приобретением активов или акций (долей в уставном капитале) страховых организаций; виды соглашений между страховщиками, подлежащие запрету (установление единых цен и тарифов, раздел рынка по территориальному или любой другой признаку, установление ограничения доступа другим участникам и т.д.); виды соглашений между страховщиками, не подлежащие запрету (в частности, соглашения, целью: которых является унификация стандартов деятельности, проведение совместных научных исследований и разработок, общая закупка технических средств и использование единых программных продуктов для осуществления основной деятельности); выбор страховщика для осуществления страхования за счет бюджетных средств (обязательное государственное страхование, страхование бюджетных организаций и органов государственного управления и т.п.) исключительно на конкурсной основе.

Однако целесообразнее соответствующие дополнения, касающиеся защиты конкуренции на рынке финансовых услуг, составной частью которого является рынок страховых услуг, необходимо внести в существующий Закон Украины «О защите экономической конкуренции».

Можно считать, что негативное влияние на развитие конкурентной среды на рынке страховых услуг оказывают, прежде всего: несовершенная законодательная база, административные ограничения конкуренции на рынке, ненадлежащий уровень осведомленности о рынке, отсутствие осознанной потенциальными клиентами потребности в страховании, низкая платежеспособность населения и предприятий. Реализация конкурентной политики на рынке страховых услуг Украины должна быть направлена на содействие процессам слияний малых и средних страховых компаний, увеличение требований к минимальному уставному фонду страховых компаний, в свою очередь приведет к уменьшению количества страховых компаний и очищение рынка страховых услуг от неконкурентоспособных страховых компаний.

Список литературы:

  1. Авдашева С.Б., Шаститко А.Е. Конкурентная политика: состав, структура, система // Современная конкуренция. - 2010. - №1. - С. 5-20.
  2. Князева И.В. Антимонопольная политика в России. - М.: Омега-Л, 2011. - 505 с.
  3. Рубин Ю.Б. Дискуссионные вопросы современной теории конкуренции // Современная конкуренция. - 2010. - №3. - С. 38-67.

  4. Логвинова И.Л. Субъекты конкуренции на страховом рынке // Современная конкуренция. - 2010. - №2. - С. 49-61.
  5. Клименко В. Особенности государственной конкурентной политики на рынке финансовых услуг Украины // Конкуренция. Вестник Антимонопольного комитета Украины. - 2009. - №4. - С. 28-34.

FEATURES OF COMPETITION POLICY ON THE INSURANCE MARKET OF UKRAINE

Umantsiv Yuriy.

Kyiv National Trade and Economic University

The paper analyzes the economic substance of competition policy in the insurance market. Defined implementation tools and features of the Ukrainian insurance market. An attempt to formulate proposals aimed at improving the effectiveness of competition policy in the insurance market of Ukraine.

<< | >>
Источник: Минеев В.И., Домнина О.Л., Злобин Е.В.. Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции. 2012

Еще по теме ОСОБЕННОСТИ КОНКУРЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ УКРАИНЫ:

  1. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЧЕСТНОЙ И ДОБРОСОВЕСТНОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ УКРАИНЫ
  2. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ КОНТРОЛЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КОНЦЕНТРАЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
  3. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
  4. ОСОБЕННОСТИ КОНКУРЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ УКРАИНЫ
  5. Монетарные факторы функционирования реальной экономики
  6. ОРГАНИЗАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФОРМИРОВАНИЯ СУБКЛАСТЕРА ПО СТРАХОВАНИЮ Н. Н. Внукова, С. А. Ачкасова Харьковский национальный экономический университет, Украина E-mail: ufp2007@meta.ua, svet_achk@meta.ua
  7. ЭКСПОРТНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ ПЕРЕСТРАХОВОЧНОГО РЫНКА УКРАИНЫ А. В. Гордийчук Страховая компания «Княжа», Украина, Киев E-mail: valet@ukr.net
  8. ПУБЛИЧНОСТЬ И РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ УКРАИНЫ Е. Н. Привалова, И. Н. Привалова Киевский национальный торгово-экономический университет, Украина E-mail: elenaspace@ukr.net
  9. АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ ПОДХОДЫ К КЛАСТЕРНЫМ МЕХАНИЗМАМ В ГОСУДАРСТВЕННОМ УПРАВЛЕНИИ МЕДИЦИНСКИМ СТРАХОВАНИЕМ А. В. Пивоваров Харьковский региональный институт государственного управления Национальной академии государственного управления при Президенте Украины, Украина E-mail: jakov09@meta.ua
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Рыннок ценных бумаг - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -