МИКРОСТРАХОВАНИЕ В УКРАИНЕ И СНГ, ИЛИ «BACK IN THE U.S.S.R.» Л. В. Ширинян Научно-исследовательский финансовый институт Академии финансового управления при Министерстве финансов Украины, Киев, Украина E-mail: ladashirinyan@ukr.net

В статье предложена целостная система идей, охватывающая теоретические основы микрострахования в Украине и СНГ, проанализированы и учтены новейшие достижения, в частности зарубежный опыт, рисковая составляющая микрострахования, дана эмпири­ческая оценка рыночного спроса на страховые услуги для малоимущего населения, опре­делены концептуальные пути регулирования и развития микрострахования в Украине и странах СНГ, разработаны полисы и механизмы реализации услуг, стратегия управления рисками микрострахования, раскрыто финансовое обеспечение микрострахования.

MICROINSURANCE IN UKRAINE AND CIS, OR «BACK IN THE U.S.S.R.»

L. V. Shirinyan

In present investigation for the first time author offers the new socially-oriented direction of financial sectors development in ukraine and cis. the work includes theoretical bases of micro­insurance in Ukraine and CIS and short review of world experience in the mentioned field, risk related issues of microinsurance and the strategy of risk-management, financial support of micro­insurance and empiric estimation of market demand on insurance services for the poor population, conceptual ways of regulation and development of microinsurance in CIS, policies and the micro­insurance financial realization mechanisms.

Более 2 млрд людей во всем мире лишены формальной социальной защиты. Правительства многих стран не могут предоставлять соответствующей социаль­ной защиты для бедных и малоимущих граждан. Такая проблема существует и в Украине, и в странах СНГ, где расчет индекса Джини свидетельствует о нера­венстве и неравномерности распределения доходов и уровня жизни населения. Решение проблемы требует участия многих, в частности правительств, общества, частного сектора.

Проблемные вопросы микрострахования, которые возникали в слаборазвитых странах мира, изучали лишь зарубежные ученые. Сегодня приходится констатиро­вать низкую степень разработки этой проблемы: научных публикаций в Украине и странах СНГ на эту тему почти нет, за редким исключением [1, 2].

Предлагаемая работа является результатом исследовательской деятельности автора, связанной с поиском путей улучшения уровня благосостояния малоиму­щих слоев населения Украины и СНГ с помощью использования традиционных инструментов регулирования рынка страховых услуг в современных условиях и не­формальных методов. Во многих случаях приведенные расчеты имеют оценочный характер и могут рассматриваться как первое приближение решения задач с нечет­кими начальными условиями [2].

В 1992 г. коммерческий банк Боливии BancoSol начал работать на собствен­ном рынке с клиентами с малым уровнем доходов и фактически положил начало созданию финансовых институтов, сориентированных на подобные рынки [3]. Не­официальные схемы распределения рисков уже существуют и нашли применение во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки.

По оценкам Мирового банка (World Bank), в мире около 1,4 млрд людей жи­вут на менее чем 1,25 долларов США в сутки, около 3 млрд - менее чем на 2,5 доллара США в сутки, около 4,5 млрд - менее чем на 8 долларов США в сутки [4]. В Украине население с низким уровнем доходов, во-первых, не пользуется услуга­ми страхования, во-вторых, получает ежемесячный доход на уровне минимальной заработанной платы, что составляет около 4,5 долларов в сутки. Защита такого на­селения возможна с помощью микрострахования, то есть страхования населения с низким уровнем доходов [5].

Чаша стратификации по доходам.

Рассмотрим категории населения, которое может быть охвачено микрострахо­ванием. Для этого разделим население Украины и стран СНГ по уровню доходов на четыре основных категории:

1) абсолютно бедные и нищие (с доходом в пределах минимальной заработной платы в стране),

2) относительно бедные и малоимущие (с доходом в пределах двух минималь­ных заработных плат в стране),

3) малообеспеченные и обеспеченные (с доходом больше двух минимальных заработных плат в стране),

4) олигархи.

С этих позиций можно спрогнозировать для Украины и стран СНГ зоны охвата микрострахованием и страхованием в зависимости от уровня доходов населения и социальной стратификации и показать это в виде чаши доходов (рисунок). Тради­ционное страхование могут себе позволить обеспеченные и олигархи. Под действие микрострахования подпадают преимущественно две категории населения с месяч­ным доходом в пределах двух минимальных заработных плат в стране. Именно для этих двух категорий важно детализировать условия страхования и помощи со сто­роны государства.

Современная социальная «чаша стратификации по доходам» и потенциальные зоны страхования и микрострахования в СНГ [2, 6]

Согласно нашему определению, «микрострахование - это вид гражданско-пра­вовых отношений относительно защиты имущественных интересов лиц с низкими доходами в обмен на низкие страховые премии при условиях небольших страховых сумм, упрощенной системы страхования, высокой доли страховых возмещений и невысокой прибыли поставщика таких услуг».

С точки зрения классификации видов страхования в зависимости от масштаба страхового покрытия следует различать три масштаба страхования: макрострахова­ние, мезострахование, микрострахование (таблица). Базовым критерием для пред­ложенного распределения являются объемы страховых сумм и страхового возме­щения.

Из определения следует сходство микрострахования и социальной защиты, поскольку их общей целью является помощь нуждающимся.

В этом смысле очень важным является то, что социальная защита содержит в себе не только государственные программы социального обеспечения, а также частные или негосударственные схемы с аналогичными целями. Одной из таких альтернативных схем может быть микрострахование, ведь такие его виды, как ми­крострахование здоровья, жизни, от несчастного случая будут играть важную роль в расширении границ социальной защиты. Именно поэтому приведенные позиции, по нашему мнению, являются взаимодополняющими.

В чем же выгодность микрострахования по сравнению с социальной защитой? Микрострахование имеет такие преимущества:

1) Может охватить работников неформальной экономики, представителей ма­лого бизнеса с низким уровнем заработка, население с уровнем доходов, близким к минимальному уровню заработной платы в стране, и самозанятых в сельском хо­зяйстве.

2) Источники средств для осуществления микрострахования и социальной за­щиты будут отличаться, поскольку в микростраховании предусматривается участие отечественных и международных фондов и доноров, специально созданных орга­низаций.

3) Если государственная система социальной защиты предусматривает уча­стие органов исполнительной власти и некоммерческих самоуправляющих органи­заций, то микрострахование могут осуществлять коммерческие организации.

4) Меньше бюрократических ограничений: услуги микрострахования будут предоставляться непосредственно для целевых групп населения, то есть там, где традиционные страховщики не заинтересованы работать (например, отдаленная сельская местность).

5) Предусматривает быстрое реагирование на потребности страховой защиты и платежеспособность целевых групп малоимущего населения.

6) Размер страхового возмещения является небольшим и поэтому экономиче­ский эффект от злоупотреблений будет малым.

7) Даст возможность уменьшить социальное напряжение в обществе, если охватит страховой защитой бедные слои населения наряду с государственным со­циальным обеспечением.

8) Государство будет разделять груз бюджетного финансирования с микро­страховщиками: государство покупает микростраховые полисы, а поставщик услуг оплачивает возмещение. Это является примером государственно частного партнер­ства и является более выгодным для государства по сравнению с прямой социаль­ной помощью.

Полученные выводы дают возможность понять основные черты микростра­хования и служат теоретической основой для обоснования потребности и поиска собственных путей внедрения микрострахования в Украине и СНГ. Можно резю­мировать, что в микростраховании главной целевой функцией является не прибыль микростраховщика, а удовлетворение потребностей населения в страховой защите. С этой точки зрения можно говорить об аналогии со страхованием населения в Со­ветском Союзе, где государство не ставило перед собой цель получения прибыли от страхования. Главный финансово-кредитный эффект страхования состоял в уве­личении резервов страховых премий за счет нормы процента, который начислял Госбанк СССР [7, 8]. Именно поэтому мы провели такую параллель, что нашло отражение в названии статьи «back in the U.S.S.R.».

Опрос населения относительно возможности участия в микростраховании. Мы разработали анкету, которая содержала 28 основных и 7 дополнительных вопросов, которые дали возможность выяснить отношение населения к страхова­нию и опыт общения людей со страховыми компаниями за разные годы. Анкети­рование было проведено в 2010-2011 году в Черкасской области Украины и охва­тило около 3000 респондентов всех уровней достатка в возрасте от 18 до 70 лет различных социальных статусов: учителей, врачей, научных сотрудников (ученых), предпринимателей, служащих, рабочих, пенсионеров [8]. Общие результаты такого выборочного опроса показали, что:

70% не имеют конкретных знаний о страховании;

27% не назвали ни одну страховую компанию Украины;

50% не имеют возможности экономить деньги на случай осложнений в жизни; 65% не хотят страховаться вообще;

25% имеют опыт страхования за последние 5 лет;

30% теряли кого-то из членов семьи за последние пять лет;

68% не доверяют отечественным страховщикам;

36% готовы выбрать западного страховщика вместо отечественной компании; 52% хотели бы страховаться в государственной страховой компании;

37% доверяют отечественным страховым компаниям лишь на определенный срок (28% - на короткий срок, 9% - на длительный срок);

29% не верят, что можно получить страховую сумму (страховое возмещение) по страховке;

66% считают, что решающим фактором при выборе страховой компании явля­ется репутация страховщика.

В ходе исследования мы проверили гипотезу относительно существования корреляции между величиной желаемой страховой премии для малоимущего чело­века и величиной желаемого страхового возмещения. Соотвествующий подсчет был выполнен для N₀=450 опрошенных и дал такой результат:

Q(T)=N₀exp(-T/Г_р). (1)

Здесь Q(T.) - количество опрошенных, что назвали тариф T , N₀ = 450 - об­щее количество опрошенных малоимущих людей [2, 9]. Выражение (1) является записанной в дискретной форме функцией рыночного спроса на страхование ма­лоимущего населения от цены услуги (эмпирический закон рыночного спроса на микрострахование).

Результаты позволили определять средний размер страховой премии на основе минимального страхового взноса потенциального клиента исходя из трех основных критериев. По первому критерию годовая стоимость микростраховки определяется путем опроса населения и составляет 3% минимальной месячной заработной опла­ты (около 30 грн. для Украины). По второму критерию годовая страховая премия равняется 0,1-0,4% минимальной годовой заработной платы в стране: за год за один договор микрострахования - около 15-50 грн. По третьему критерию страховая премия определяется в интервале 0,2-2,7% той страховой суммы договора страхо­вания, которую определяют страхователь и страховщик вместе.

На примере Украины показано, что основным гарантом микрострахования станет Всеукраинская ассоциация микрострахования, в составе которой будет ком­пания по управлению, Гарантийний фонд микрострахования при участии государ­ства. Комплекс мероприятий и новых правил для внедрения микрострахования ох­ватывает 15 положений и прошел апробацию среди страховщиков Украины.

Разработаны виды простых полисов микрострахования для Украины и СНГ. Подход учитывает интересы как страхователей, так и страховщиков, а также разную степень участия государства [2].

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гребенщиков Э. С. Микрострахование - не вполне обычное страхование и не только для малоимущих // Финансы. 2007. № 10. С. 47.

2. Шiрiнян Л. В. Мшрострахування в Укра’шк бути чи не бути? Черкаси, 2012. С. 208.

3. Orecchio M. More reinsurers are dipping their toes into the miCToinsurance market // Mieroinsurance : Best’s Review. 2009. № 8. P. 89-91.

4. Microcredit is No Magic Wand Against Poverty [Електронний ресурс]. URL: http://ip- snews.net/news.asp?idnews=105839 (дата звернення: 22.02.2013).

5. Шiрiнян Л. В. Мшрострахування - новий напрям розвитку страховое' дiяльностi в Укра’ш // Репональна економша. 2010. № 2. С. 141-150.

6. Шiрiнян Л. В. Адресне мшрострахування // Актуальш проблеми економши. 2012. № 8 (134). С. 272-279.

7. Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М. : Финансы, 1968. С. 328.

8. Шiрiнян Л. В. Специфша i перспективи формування ринкового попиту на страхуван- ня для незаможного населення Укра’ши // Репональна економша. 2011. № 4. С. 177-183.

9. Рейтман Л. И. Страховое дело. М. : Банковский и биржевой научно-консультацион­ный центр, 1992. С. 528.